"Czy dostanę kredyt", czyli po co nam kalkulator zdolności kredytowej?

Jeśli zastanawiasz się nad zaciągnięciem pożyczki, powinieneś sprawdzić czy możesz sobie na nią pozwolić. Gdzie sprawdzić swoją zdolność kredytową? W internecie można znaleźć wiele kalkulatorów, pozwalających na zapoznanie się z własną sytuacją finansową. W jaki sposób działa kalkulator zdolności kredytowej? Czy przedsiębiorcy również mogą z niego skorzystać? Czego jeszcze możemy się z niego dowiedzieć?

Kalkulator zdolności kredytowej - co to jest?

Zarówno banki, jak i firmy pozabankowe udzielające pożyczek bez zaświadczeń sprawdzają zdolność kredytową każdego klienta. Takie działanie pozwala na dobranie kwoty odpowiedniej do możliwości kredytobiorcy. Zdolność finansowa to jeden z głównych czynników wpływających na pozytywną decyzję kredytową. W związku z tym warto przed jego złożeniem samodzielnie sprawdzić własną zdolność - taką możliwość daje kalkulator zdolności kredytowej. W internecie znajdziemy wiele tego rodzaju aplikacji. Projektowane są kalkulatory sprawdzające zdolność przy kredycie hipotecznym, jak i tę wystarczającą do wzięcia zobowiązania w firmach pożyczkowych.

Instytucje udzielające kredytów i pożyczek ponoszą kilka różnych rodzajów ryzyka. Jednym z nich jest ryzyko kredytowe, związane z możliwością niespłacenia pożyczki przez pożyczkobiorcę. Kalkulator kredytowy powstał na bazie algorytmu uwzględniającego to ryzyko. Program komputerowy zazwyczaj odpowiada na dwa pytania:

1. Ile pieniędzy można pożyczyć klientowi firmy pożyczkowej lub banku?
2. Jaką maksymalną ratę kredytu może zapłacić pożyczkobiorca?

Jak obliczyć zdolność kredytową przy użyciu kalkulatora? 

Obliczenie zdolności kredytowej wymaga wiedzy z zakresu ryzyka kredytowego i umiejętności jego profesjonalnego określania. Każdy kto chce złożyć wniosek o pożyczkę, ma możliwość skorzystać z kalkulatora internetowego. Przeliczy on zdolność na podstawie wpisanych do niego danych:

• dochód brutto,
• miesięczny dochód netto w gospodarstwie domowym,
• koszt opłat za mieszkanie i utrzymania,
• koszt rat dotychczasowych zobowiązań finansowych: kredytów, kart kredytowych, debetu, itp,
• pozostała kwota zobowiązań,
• rodzaj rat,
• składki ubezpieczeniowe.

W zależności od instytucji i wysokości potrzebnego zobowiązania wymagane będą mniej lub bardziej szczegółowe dane. Otrzymany wynik to informacja ogólna. Nie zastąpi profesjonalnej oceny w banku, który obliczy zdolność kredytową klienta we własnym zakresie.

Na co jeszcze zwracają uwagę firmy pożyczkowe i banki?

Przy obliczaniu zdolności finansowej banki i firmy pożyczkowe często wymagają podania nie tylko dochodu, ale i jego źródła. Najlepsze z nich stanowi umowa o pracę na czas nieokreślony. Bezterminowa umowa jest korzystna, ponieważ ryzyko niespłacenia zobowiązania jest wtedy najmniejsze. Staż pracy wymagany przez bank w tej sytuacji to jedynie 3 miesiące. Praca na umowę terminową czy na umowie o zlecenie wiąże się z całkiem innymi wymaganiami.

Ważną informacją jest też wysokość innych zobowiązań i liczba osób pozostających na utrzymaniu pożyczkobiorcy. Im mniej zostaje z kwoty netto, tym mniejszą kwotę pożyczki mamy szansę otrzymać. W przypadku droższego kredytu może się okazać, że trzeba będzie połączyć swoją zdolność kredytową np. ze zdolnością finansową współmałżonka.

Banki oraz firmy pożyczkowe mogą oferować całkiem inne kwoty w związku z tą samą zdolnością kredytową. Oprócz stanu majątkowego ma na nią wpływ również historia kredytowa. Jest ona budowana poprzez spłacanie kredytu na czas, jak i w przypadku problemów ze spłatą zobowiązania. Niska punktacja w BIK jest lepszą informacją, niż całkowity brak historii w Biurze Informacji Kredytowej.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Planując zaciągnięcie pożyczki lub kredytu, powinniśmy postarać się o poprawienie swojej zdolności finansowej. Można to zrobić poprzez:

• znalezienie stabilnej, lepiej płatnej pracy,
• spłacenie innych zobowiązań,
• zrezygnowanie z karty kredytowej czy debetu na koncie,
• zebranie wkładu własnego - np. przy kredycie hipotecznym wymagane jest min. 20 proc.,
• ograniczenie kosztów utrzymania, np. rezygnacja z abonamentu TV lub na internet.

Jeśli chcemy pożyczyć pieniądze bezpiecznie i szybko , powinniśmy zadbać o jak najwyższą zdolność kredytową. Pozytywna historia kredytowa jest równie ważna. W ten sposób wpływamy nie tylko na mniej odczuwalny sposób spłacania rat, ale i zmniejszenie ogólnych kosztów pożyczki.

Kalkulator zdolności kredytowej w działalności gospodarczej

Właściciel działalności gospodarczej również może obliczyć zdolność kredytową przedsiębiorstwa na podstawie kalkulatora. Analiza w tym przypadku przebiega bardzo podobnie. Przedsiębiorca powinien udostępnić takie informacje jak:

• dochód roczny,
• amortyzacja roczna,
• zobowiązania firmowe - np. limit kredytowy,
• zobowiązania osobiste.

Zdolność kredytowa przedsiębiorstwa zależy między innymi od:

• formy prowadzonej działalności - np. jednoosobowa działalność gospodarcza, spółka akcyjna, spółka z ograniczoną odpowiedzialnością,
• formą odprowadzania podatku - np. VAT, ryczałt od przychodów ewidencjonowanych, itp,
• obrotu na rachunku bieżącym - wszystkich przychodów i zobowiązań przedsiębiorstwa,,
• rodzaju zabezpieczenia kredytu,
• wkładu własnego.

Zarówno pożyczkobiorca prywatny, jak i przedsiębiorca, zostanie dokładnie sprawdzony pod względem zdolności kredytowej. Zapewnienie płynności finansowej jest kluczowe zarówno dla instytucji pożyczkowej, jak i dla osoby, która zaciąga zobowiązanie. Warto pamiętać, że każda z nich posiada swoje własne sposoby sprawdzania zdolności finansowej klientów. Dlatego z jednej strony nie powinniśmy polegać jedynie na internetowym kalkulatorze zdolności kredytowej. Z drugiej strony - to że jedna firma pożyczkowa odmówiła nam finansowego wsparcia, nie oznacza, że nie otrzymamy go w innym miejscu.