Jak sprawdzić czy dostanę coś na raty?

Urządzanie nowego mieszkania czy nagła awaria sprzętu elektronicznego może spowodować potrzebę dokonania droższych zakupów. Wysokie koszty mogą oznaczać potrzebę pożyczenia dodatkowych środków. W tej sytuacji warto pomyśleć o zakupach na raty, które pozwalają z jednej strony na rozłożenie wydatków w czasie, a z drugiej - umożliwiają korzystanie z potrzebnego sprzętu.

Zakupy ratalne. Jak sprawdzić czy mogę wziąć coś na raty?

Na czym polegają zakupy ratalne? Kupujemy dany przedmiot, a bank go finansuje. Jest to rozwiązanie o tyle wygodne, że meble czy kuchenka zostaną przywiezione do domu w taki sam sposób jakbyśmy kupili ten sprzęt za gotówkę. Kredyt udzielany na konkretny cel jest też najbezpieczniejszy z punktu widzenia prawa, ponieważ podlega on Ustawie o kredycie konsumenckim z 2011 roku, która określa m.in. maksymalną wysokość odsetek (które nie mogą przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej NBP).

Aby sprawdzić, czy możemy dostać dany produkt na raty powinniśmy zwrócić uwagę na swoją zdolność kredytową. Jest to ważny czynnik, ponieważ na tej podstawie bank określa maksymalną kwotę, jaką jest w stanie nam pożyczyć. Zdolność kredytową możemy obliczyć samodzielnie - wystarczy zestawić ze sobą miesięczne przychody i obowiązkowe wydatki. Kwota, która nam zostanie, to pieniądze przeznaczone na codzienne potrzeby - od tej sumy będziemy musieli odjąć ewentualne miesięczne raty. Warto jednak pamiętać, że każdy bank posiada swój własny sposób sprawdzania zdolności finansowej, dlatego bardziej szczegółowe informacje otrzymamy dopiero podczas wnioskowania o kredyt w sklepie lub na stronie internetowej.

Nie powinniśmy rezygnować z realizowania swoich planów ze względu na pieniądze, ale nie możemy też podejmować decyzji finansowych zbyt pochopnie. Z tego powodu ważną zaletą zakupów na raty jest rozłożenie większych kosztów w czasie bez wykorzystywania np. oszczędności przeznaczonych na inny cel. Rozwiązań w takiej sytuacji jest więcej - przydatne mogą się również okazać pożyczki ratalne, chociażby w Ratado.

Jak kupić sprzęt na raty? RRSO kredytu, czyli całkowity koszt zakupów

Sama procedura sprzedaży na raty jest bardzo prosta. Aby dokonać zakupu mebli lub sprzętu AGD, musimy udać się do wybranego sklepu i poinformować sprzedawcę, że chcemy zakupić dany produkt na raty. Sprzedawca ma obowiązek wskazać nam punkt bankowy. Pracownik banku pracujący w danym sklepie sprawdzi naszą zdolność kredytową, a także informacje w BIK i KRD. Po okazaniu przez nas dokumentu tożsamości. Jeśli spełniamy wymagania banku dotyczące zdolności i wiarygodności kredytowej, w ciągu kilku minut podpiszemy umowę kredytową. Następnie z tym dokumentem możemy udać się do kasy sklepowej, gdzie pracownik sprzeda wybrany przez nas produkt i określi termin dostawy do domu. Pamiętajmy, żeby dokładnie przeczytać warunki umowy kredytu przed jej podpisaniem.

Produkt opłacony za pomocą kredytu zawsze jest nieco droższy niż kupienie tej samej rzeczy za gotówkę. Nawet jeżeli jest to oferta promocyjna z ratami w wysokości 0 proc. czy też kredyt bez prowizji. Pamiętajmy że Roczna Stopa Oprocentowania to tylko jedna z części RRSO. Na całkowity koszt kredytu składa się również:

• opłata przygotowawcza związana z przygotowaniem umowy,
• prowizja za udzielenie kredytu,
• wszelkie dodatkowe usługi związane z udzieleniem kredytu,
• liczba i rodzaj rat.

Kupowanie danego artykułu na raty jest również związane z szeregiem wyborów podczas podpisywania umowy. Dla pracowników banków i sklepów korzystne jest dołączenie do umowy dodatkowych ofert, np. ubezpieczenie. Pamiętajmy - ubezpieczenie danego sprzętu może się okazać korzystne, jednak nie mamy obowiązku zgadzać się na wszystkie proponowane usługi. Konsultant może próbować nas wprowadzić w błąd ze względu na swoją prowizję (lub np. normę dzienną sprzedaży). Zakupy opłacane za pomocą kredytu nie powinny być dokonywane pochopnie. Kierowanie się cenowymi okazjami również ma sens tylko wtedy, gdy faktycznie chcemy posiadać daną rzecz.

Jak obniżyć koszty kredytu?

Podczas kupowania produktów na kredyt, warto pamiętać, że koszty mogą ulegać zmianie. Scoring BIK wpływa nie tylko na to, czy otrzymamy kredyt, ale też na warunki zaciągniętego zobowiązania. Historię kredytową możemy zbudować np. poprzez terminowo spłaconą pożyczkę ratalną czy też darmową chwilówkę. Oprócz dobrej punktacji warto pamiętać o zwiększeniu swojej zdolności kredytowej. Możemy to zrobić poprzez:

• znalezienie stabilnej i lepiej płatnej pracy,
• rezygnację z debetu na koncie czy karty kredytowej które obniżają naszą zdolność kredytową,
• ograniczenie kosztów utrzymania gospodarstwa domowego - korzystna może być np. zmiana dostawcy prądu czy wykupienie tańszego abonamentu telewizyjnego.

Koszty kredytu mogą również podlegać negocjacjom. Warto pamiętać o zasadach asertywności. Nie zniechęcajmy się np. negatywną postawą sprzedawcy. Wybór firm oferujących finansowanie zakupów konsumenckich jest dość szeroki. Dlatego jeśli nie odpowiadają nam warunki jednego banku, możemy zawsze poszukać oferty bardziej dostosowanej do nas.

Zakupy na raty przez internet. Czy warto?

Współcześnie sprzedaż na raty nie odbywa się jedynie w sklepach stacjonarnych. Również wiele sklepów internetowych oferuje takie usługi. Kupienie przedmiotu na raty online jest korzystne ze względu na brak konieczności rozmawiania z konsultantem sprzedającym produkty na raty. Aby dokonać zakupu ratalnego należy:

• wybrać w sklepie internetowym interesujący nas towar - firma może narzucić minimalny bądź maksymalny limit,
• po wybraniu produktu należy otworzyć swój koszyk i wybrać opcję “raty przez internet” lub np. “raty z kurierem” - w każdym sklepie takie opcje mogą mieć różne nazwy,
• jeśli spełniamy wymagania banku, otrzymamy pozytywną decyzję kredytową oraz umowę którą musimy zatwierdzić,
• przy zakupach online musimy również wybrać opcję odbioru produktu - np. w sklepie lub przez kuriera (ważne, aby podczas odbioru sprawdzić czy towar nie jest uszkodzony).

Zalety i wady zakupów na raty. Czy warto z tego korzystać?

Dokonywanie zakupów na raty jest komfortowe. Pozwala na kupienie droższego produktu lepszej jakości bez konieczności długotrwałego oszczędzania. Co więcej - już zaoszczędzona poduszka finansowa nie musi zostać przeznaczona na cel związany z nagłym wypadkiem takim jak zepsuta pralka. Do innych zalet możemy zaliczyć:

• prosty sposób wnioskowania,
• brak wymagania dużej liczby dokumentów,
• szybka decyzja kredytowa,
• możliwość dostosowania czasu spłaty do swoich możliwości finansowych,
• możliwość zachowania oszczędności na później,
• możliwość zbudowania pozytywnej historii kredytowej w prosty sposób,
• możliwość skorzystania z licznych promocji, jak raty 0 procent czy brak prowizji.

Takie rozwiązanie posiada również wady. Przede wszystkim każdy bank posiada swój własny sposób obliczenia ryzyka kredytowego, a więcej niż 3 zapytania o kredyt w jednym czasie obniża nam punktację w Biurze Informacji Kredytowej. Do innych wad możemy również zaliczyć:

• konieczność pilnowania terminu spłaty rat,
• konieczność posiadania historii w BIK, brak historii może wpłynąć na nie udzielenie kredytu,
• ryzyko nie wywiązania się z umowy w przypadku utraty pracy.

Zakupy na raty bez BIK I KRD. Gdzie znajdę taki kredyt?

Paradoksalnie obniżona punktacja w BIK stanowi dla banku lepszą informację niż brak historii w Biurze Informacji Kredytowej. W takiej sytuacji istnieje możliwość otrzymania towaru na raty - po prostu dostaniemy gorsze warunki od osoby z wysokim scoringiem w BIK. Natomiast jeśli zostaliśmy wpisani do Biura Informacji Gospodarczej, to jedną z konsekwencji jest brak możliwości robienia zakupów na raty.

Jeśli nasza zdolność kredytowa jest zbyt niska aby uzyskać kredyt bankowy, zawsze możemy skierować uwagę na firmy pozabankowe. Zarządzanie ryzykiem kredytowym w instytucjach pozabankowych wygląda inaczej niż w bankach. Tam łatwiej o pożyczkę, chociaż będzie ona droższa niż kredyt konsumencki. Firmy pożyczkowe oferują od 100 zł do nawet 20 tys. zł. na dowolny cel.

Pożyczki pozabankowe są dostępne również online - pozwalają więc na dokonanie zakupów przez internet jeszcze tego samego dnia. Wśród firm pożyczkowych można również znaleźć takie instytucje, które nie sprawdzają wpisu w bazach BIK i KRD.